Näistä syistä lapsiperheiden vanhemmat joutuvat perintään – ja näin sen voisi välttää

OK Perinnän asiakaspalvelu käsittelee kuukausittain kymmeniätuhansia puheluita ja viestejä. Niiden perusteella lapsiperheet päätyvät perintätoimiston asiakkaiksi monista syistä, mutta usein taustalta löytyy yllättäviä menoja ja kulutusluottoja. Asiakaspalvelussamme vuodesta 2018 työskennellyt Jukka summaa lapsiperheiden rahavaikeuksia. 

– Yhteenkään puheluun ei pysty valmistautumaan ennakkoon. Perheellisen asiakkaan rahamurheita kuunnellessa tulee usein lohduton olo. Etenkin, kun olen itsekin vanhempi. On surullista, kun asiakas sanoo, että minulla on lapsia, eikä ole rahaa ruokaan, Jukka sanoo.

– Jokainen tilanne käsitellään empaattisesti asiakasta kuunnellen. Haluamme katkaista asiakkaan velkakierteen ja estää ulosottotoimenpiteet. En toivo yhdellekään perheelle palkan ja tilin ulosmittausta, omaisuuden ulosmittauksesta puhumattakaan. Monessa perheessä todella tarvitaan autoa ja asuntokin on elämisen ehto.

Mitkä kaikki asiat ovat tarpeellisia lapsiperheessä? Onko mitään mahdollisuutta, että kaikkien perheellisten varat riittäisivät kattamaan syntyvät kulut? Vai onko eläminen nykyään yksinkertaisesti liian kallista?

Jukka listasi kollegoidensa kanssa neljä asiaa, joiden avulla lapsiperheet voisivat välttää velkaantumisen.

1. Elämää ei kannata kustantaa kulutusluotolla

Tilastokeskuksen raportin mukaan Suomessa velkaisimpia ovat 30–40-vuotiaat pariskunnat, joilla on lapsia. Raportti raottaa velkaantumisen verhoa: kahden vanhemman lapsiperheiden velka on yleisimmin asuntovelkaa, mutta puolella näistä perheistä on muutakin velkaa.

Jukka on huomannut työssään, etteivät ongelmat synny asuntovelasta. Kun opiskelijaelämä jää taakse, työpaikat vakiintuvat ja tulot kasvavat, myös menoilla on tapana kasvaa. Välillä tunne siitä, että rahaa ja maksukykyä on ainakin aikaisempaa enemmän, saa ihmiset kuluttamaan liikaa.

– Pelkkä asuntovelka on harvoin ongelman syy. Sen sijaan iän myötä ihmiset ottavat ja saavat suurempia kulutusluottoja. Kun tulot ovat aiempaa suuremmat, voi tuntua siltä, että kulutusluoton saa maksettua muutamassa erässä pois. Ongelmia syntyy, kun tulee jokin muu yllättävä kulu ja alkuperäinen maksusuunnitelma ei pidäkään.

Jukka kehottaa myös suhteuttamaan menot tuloihin, ja harkitsemaan tarkasti, tarvitseeko talous todella useamman kymmenen tuhannen luottoa. Omaa taloutta ei kannata koskaan virittää äärimmilleen, sillä aina voi tulla yllättäviä menoja lämmitysjärjestelmän uusimisesta hurjaan sähkölaskuun. Aina pitää olla joustovaraa.

– Kulutusluottoa ei kannata koskaan ottaa pelkkään elämiseen. Jos sellaiseen on tarvetta, kannattaa ensin tarkastella omia tuloja ja menoja hyvin kriittisesti. Jos rahat ovat riittäneet unelmataloon, muttei siellä elämiseen, on pakko miettiä asumisjärjestelyjä uudelleen. Se on todella surullinen tilanne.

2. Älä ota kulutusluottoa yhdessä puolison kanssa

Välillä Jukka joutuu toimimaan asiakaspuheluissa myös terapeuttina, kun eron edessä pariskunta kiistelee siitä, kumman velkaa yhdessä otettu kulutusluotto on.

Yhtä lailla avioero voi suistaa talouden raiteiltaan, kun tulot pienenevät puoleen. On silti muistettava, että aina maksuvaikeudet eivät johdu edes erosta.

– Miten käy, jos puoliso jääkin työttömäksi tai sairastuu yhtäkkiä? Tuolloin toisen osapuolen pitäisi pystyä selviytymään yksin yhteisistä kuluista.

Jukka suosittelee kaikille budjetointia, ja jos vain mahdollista, säästämistä.

– Maksusuunnitelma pyritään tekemään aina niin, että se helpottaa perheen asemaa mahdollisimman paljon. Usein sovimme esimerkiksi ensimmäiseksi vuodeksi pienemmän maksuerän, jotta perhe pääsee takaisin jaloilleen, mutta velka ei jää kuitenkaan hoitamatta. Suosittelen ihan jokaiselle tarkkaa budjetin tekemistä, sen seuraamista ja säästämistä.

3. Korona, työttömyys ja sähkön hintojen nousu – yllätyksiä tulee aina, mutta niihin voi varautua etukäteen

Maailmassa tapahtuu asioita, joita ei pysty ennakoimaan. Jukkaa harmittaa, että maailmanlaajuisen koronapandemian synnyttämää velkaa maksetaan vielä pitkään.

– ­ Korona vaikuttaa edelleen monen taloustilanteiseen. On asiakkaita, jotka ovat joutuneet korona-aikana työttömäksi, eivätkä ole saaneet vieläkään töitä. Moni entinen hyvätuloinen on joutunut yhtäkkiä tiukkaan tilanteeseen. Aivan samalla tavalla sähkön hinnan nousu yllätti ja ylitti monen maksukyvyn.

Kolikon kääntöpuolella ovat pienituloiset perheet, jotka joutuvat venyttämään senttejä aivan tavallisessa arjessa – ja heitä on paljon. Heille arjen sujuvuus on pienestä kiinni.

– Yleisin kuulemamme syy velkaantumiselle on yllättävä, suurempi lääkärikulu. Pienituloisissa perheissä se voi olla kohtalokas, ja kaikki muut laskut saattavat jäädä maksamatta sen takia.

Oma tai puolison vakava sairastuminen, äkillinen työttömyys, työtapaturma, vanhemman kuolema ja avioero ovat kaikki itsessään kauheita tapahtumia. Valitettavasti niillä voi olla kaiken muun lisäksi ikäviä ja kauaskantoisia taloudellisia vaikutuksia.

– Säästämistä ja joustovaraa ei voi painottaa liikaa. Perheellisten olisi hyvä miettiä omia kulutustapojaan, etenkin, jos tulot ovat pienet. Ostaako aina kaiken osamaksulla, vai voisiko mieluummin säästää rahaa etukäteen ennen hankintaa? Tai vaihtoehtoisesti miettiä tarkkaan, miten osamaksun saa maksettua. Osamaksua kannattaa harvoin lyhentää vain minimisummalla. Myös säästössä oleva puskuri auttaa monessa. Silloin ei tarvitse heti ottaa lainaa, jos tulee jokin yllättävä meno.

4. Velkakierteen katkaiseminen voi olla vaikeaa, muttei koskaan mahdotonta

Asiakaspalvelussa vietettyjen vuosien aikana Jukka on huomannut, että toiset joutuvat tekemään kovasti töitä katkaistakseen velkakierteensä.

– Jotkut ihmiset ovat alttiimpia velkaantumaan. On ihanaa iloita asiakkaan kanssa, kun velka on maksettu. Silloin todella toivon, että he saavat tilanteen pysymään vakaana.

Siitäkään ei kannata kantaa häpeää, jos kuitenkin muutaman kuukauden päästä on uudestaan laskuja perinnässä.

– Apua on aina saatavilla. Kenelle tahansa voi sattua mitä vain, ja me olemme kaikki vain ihmisiä.

Rahaan ja sen käyttöön liittyy uskomattoman paljon uskomuksia ja tabuja. Rahavaikeuksista ei haluta puhua, sillä niistä koetaan valtavaa sosiaalista häpeää ja ahdistusta. On itsestään selvää, että lapsiperheissä jokaisesta perheenjäsenestä syntyy uusia menoja ja samaan aikaan ruuhkavuodet painavat päälle kuin yleinen syyttäjä. Arki voi olla tahmeaa kuin kattilan pohjalle jäänyt kaurapuuro, ja päiväkodista saa hoitomaksun päälle aina uuden flunssan.

Parhaat muistot eivät lopulta liity hankintoihin vaan yhdessäoloon. Monet tarpeet syntyvät meidän aikuisten halusta tehdä kaikki mahdollinen lapsemme eteen. Vaikuttajia seuraamalla saa helposti mielikuvan, että koko ajan pitäisi hankkia jotakin uutta, jotta lapsella olisi hyvä elämä. Mainokset taas pyrkivät luomaan meille ja lapsille tarpeita, joista läheskään jokainen ei ole todellinen. Ei siis ole ihme, että kaiken paineen ja kiireen alla budjetointi voi pettää, ja elämän pyörittäminen hoidetaankin lainarahalla. Se on nopea tie velkaantumiseen ja perintään.

Vaikka elämä olisikin yllättänyt ja joutuisit perintään, yhteydenottoa perintätoimistoon ei kannata jännittää, sillä olemme aivan tavallisia ihmisiä. OK Perintä auttaa perheitä selviämään elämässä eteenpäin. Yksi askel kerrallaan, kohti mukavaa arkea.